Ada struktur biaya awal yang cukup besar dan perlu diadu dengan potensi penghematan bunga yang akan didapat.
1. Potensi Manfaat Refinancing KPR
- Penghematan Bunga Signifikan: Kembali menikmati bunga fixed yang jauh lebih murah (misalnya dari bunga floating 12% turun kembali ke fixed 6%–8% untuk beberapa tahun ke depan).
- Restrukturisasi Tenor: Anda dapat memperpanjang tenor untuk menurunkan beban bulanan, atau memperpendek tenor untuk mempercepat pelunasan total utang.
- Fasilitas Top-Up Dana: Jika nilai pasar properti Anda sudah naik drastis, Anda dapat mengambil selisih ekuitasnya dalam wujud dana tunai ekstra untuk kebutuhan renovasi rumah.
2. Rincian Biaya Refinancing KPR yang Wajib Dihitung
Proses refinancing pada dasarnya sama seperti Anda mengajukan KPR baru dari awal. Biaya-biaya yang akan muncul meliputi:
- Penalti Pelunasan Dipercepat di Bank Lama: Bank asal biasanya mengenakan denda penalti sebesar 1% hingga 3% dari sisa pokok utang Anda.
- Biaya APHT & Notaris Baru: Pengecekan sertifikat, pembuatan akta pembebanan hak tanggungan, dan jasa notaris.
- Biaya Provisi & Administrasi Bank Baru: Rata-rata 1% dari nilai plafon pinjaman baru.
- Biaya Apraisal Ulang: Biaya penilaian kembali nilai pasar properti oleh tim independen/bank.
- Asuransi Jiwa & Kebakaran Baru: Disesuaikan kembali dengan usia debitur saat pengajuan baru.
Kapan Refinancing KPR Menjadi Solusi Cerdas?
Refinancing KPR terbukti sangat menguntungkan jika memenuhi syarat-syarat teknis berikut:
1. Selisih Bunga Minimal 3% - 4%
Perbedaan antara bunga floating bank lama dengan bunga fixed bank baru minimal sebesar 3%.
Jika selisihnya kurang dari 2%, penghematan bunga bulanan biasanya habis tergerus oleh total biaya transaksi refinancing.
2. Sisa Tenor Masih Panjang (> 5 - 10 Tahun)
Refinancing memberikan penghematan maksimal jika sisa masa pinjaman Anda masih panjang.
Jika sisa KPR Anda tinggal 2–3 tahun lagi, biaya take over akan lebih mahal daripada total bunga yang dapat dihemat.
3. Titik Impas (Break-Even Point) Tercapai Cepat
Anda dapat menghitung titik impas biaya dengan menggunakan rumus sederhana berikut ini :